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車險改革給消費者帶來哪些紅利
。
來源：金融時報
本報記者 付秋實
經(jīng)過近兩個月的征求意見,，車險綜合改革實施進入倒計時階段,。9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確,，車險綜合改革將于2020年9月19日正式實施,。
銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，預計改革實施后,，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”,，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減,，服務基本上只優(yōu)不差”,。
增加保險責任 刪除爭議條款
消費者將真真切切感受到以下改革紅利。
在交強險方面，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元,。其中,，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整,。其中,，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變,。
據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，交強險總責任限額提升,，是為了更好發(fā)揮交強險保障功能作用,，此次調(diào)整限額也是銀保監(jiān)會、公安部,、衛(wèi)生健康委,、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部共同研究的結(jié)果。
在商業(yè)車險方面,，《指導意見》提出,，在主險車損險條款現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶,、玻璃單獨破碎,、自燃、發(fā)動機涉水,、不計免賠率,、無法找到第三方特約等6項責任。
與此同時,，刪減了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款,，比如事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定,。按現(xiàn)行條款,，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的,，實行30%的絕對免賠率,。
另外，結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平,，《指導意見》支持行業(yè)將商業(yè)三責險責任限額從5萬元至500萬元提升到10萬元至1000萬元檔次,。“這一提升更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用,?！鄙鲜鲐撠熑吮硎尽?
對于消費者而言,，今后購買商業(yè)車險,，在選擇保障的同時，也可以一并選擇所需要的常見的用車服務,?！吨笇б庖姟芬龑袠I(yè)規(guī)范增值服務，制定包括代送檢,、道路救援,、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款,，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務,。
打折力度加大 保費降幅或達20%
增加了這么多項保險責任，刪除了這么多條爭議條款,，保費是否會出現(xiàn)大幅上漲,？對此，消費者大可放心,。銀保監(jiān)會已多次明確,，價格基本上只降不升?！吨笇б庖姟分幸渤浞煮w現(xiàn)了這一原則,。
對于交強險價格，《指導意見》結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平,，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子,，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,。這意味著,，未發(fā)生賠付的消費者，交強險保費打折力度將加大,。
同時,，對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”,、在線處理等方式進行快速處理,，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素。
對于商業(yè)車險價格,，《指導意見》提出,，商業(yè)車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%,，預期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配,。
另外,，改革實施后，商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年,，這對于偶然賠付的消費者而言,，費率上調(diào)幅度將降低。
在此前上市險企的2020年中期業(yè)績發(fā)布會上,，多家財險公司負責人也認為,，保費會出現(xiàn)下降,。人保財險副總裁邵利鐸預測,，從行業(yè)來看，車均保費會出現(xiàn)比較明顯的下降,，中性估計降幅在20%左右,。
明確主體職責 落實工作部署
機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業(yè)務,，社會關注度高,。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛,，保費收入8189億元,，占財險保費的63%。
“車險綜合改革不僅是保險問題,、行業(yè)問題,，更是關系千家萬戶的民生問題、公共熱點問題,?！?銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，在離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期中,，行業(yè)主體要按照職責分工完成好各自的工作,，確保車險綜合改革順利實施。
具體而言,，各銀保監(jiān)局要加強車險市場研究分析,，根據(jù)改革總體思路，結(jié)合本轄區(qū)實際情況,，提出當?shù)剀囯U監(jiān)管指標意見,；要加強車險市場監(jiān)測，改進非現(xiàn)場監(jiān)管,，強化現(xiàn)場檢查,，嚴肅查處違法違規(guī)行為,，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。
各財險公司要集中人力物力,，做好費率測算,、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓,、單證印制,、聯(lián)調(diào)測試等各項改革準備工作，制定改革應急預案,，確保改革順利切換,；要科學制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風險,、償付能力風險和其他經(jīng)營管理風險,。
中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會,、中國銀行保險信息技術管理有限公司等相關單位要按照改革工作部署,，做好配套制度的制定發(fā)布和技術支持工作，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序,。
責任編輯：戚琦琦
