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原標題：車險改革指導(dǎo)意見9月19日實施 對2.6億車主有何影響
作者： 杜川
在征求意見近兩個月后,，車險改革指導(dǎo)意見終于靴子落地。
9月3日,，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）,，以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立,、保障責任優(yōu)化,、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理,、市場體系健全,、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升,、車險高質(zhì)量發(fā)展等,。短期內(nèi)將“降價、增保,、提質(zhì)”作為階段性目標,。
2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元,，占財險保費的63%。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展,，取得了積極成效,，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價,、高手續(xù)費,、經(jīng)營粗放、競爭失序,、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出,。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人答記者問表示,，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認識,，形成合力,，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施,。
消費者保費支出將明顯減少
機動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種,，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度高,。
《指導(dǎo)意見》正式實施后會對消費者產(chǎn)生哪些影響,？對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下,，保費支出還將明顯減少,，在改革中將無疑受益。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示,，《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實施,，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”,，即“價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。屆時,，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。
比如,，交強險責任限額大幅提升,。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變等。
另外,，商車險保險責任更加全面,。新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害,、玻璃單獨破碎,、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任,，刪除了事故責任免賠率,、無法找到第三方免賠率等免賠約定等。
再者，商車險產(chǎn)品更為豐富,，增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品,，包括代送檢、道路救援,、代駕服務(wù)等,；車險產(chǎn)品市場化水平更高，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍,；無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化,，改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年,，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低,。
促進產(chǎn)品創(chuàng)新
今年7月，銀保監(jiān)會研究起草了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》并向社會公開征求意見,。
總的來看,，市場各方希望積極推進車險綜合改革，同時也比較關(guān)心改革中可能會出現(xiàn)的一些新情況,。比如,，保費規(guī)模可能下降,、一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況,。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%,、99.1%,、99%、99.9%,，處在承保盈虧平衡點附近,。
穆迪金融機構(gòu)部分析師郭嘉銘認為，銀保監(jiān)會推出的最新一輪車險定價改革對中國產(chǎn)險行業(yè)具有負面信用影響,。一旦實施,，擬實行的新規(guī)將降低商業(yè)車險的費率、削弱車險保費增長并推高車險賠付率,。另一方面,，擬實行的新規(guī)將抑制激進的傭金競爭并促進產(chǎn)品創(chuàng)新。
《指導(dǎo)意見》指出,，支持行業(yè)制定新能源車險,、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款,，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù),，制定包括代送檢,、道路救援,、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款,，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù),。
雖然車險綜改還未正式施行，但作為車險市場的頭部保險公司已開始著手準備,。比如,，中國人保六月末車險未決賠款準備金金額944億元，比年初增加了110億元,?！斑@也是人保為了應(yīng)對未來費改的不確定性所做的準備?！苯?，在中國人保半年報業(yè)績發(fā)布會上，人保財險副總裁邵利鐸表示,。
邵利鐸稱,，此次車險改革是一個綜合性的改革，同時涉及條款,、費率,、監(jiān)管制度方面。從目標來看,，對財產(chǎn)保險業(yè)還是有一定的影響,，從對行業(yè)影響來看，車均保費會有比較明顯的下降,，中性地估計大概有20%的下降,。由于設(shè)定了預(yù)期賠付率是75%，所以會呈現(xiàn)賠付率和費用率的一升一降,，賠付率會總體上升,，費用率會大幅下降，對行業(yè)的影響比較明顯,。
責任編輯：王進和
