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別out了！數(shù)字銀行卡來襲,，8家銀行可網(wǎng)上申請的虛擬卡難辦嗎
在這個時不時就會吐槽“卡太多”的時代,，數(shù)字銀行卡終于來了。
隨著近期“手機(jī)就能申請,，不用跑柜臺”這一宣傳推出，數(shù)字銀行卡引發(fā)人們各種猜想： “這和支付寶,、財付通有何不同”“還以為跟數(shù)字貨幣有關(guān),，好像就是張卡” “銀行已經(jīng)有相關(guān)業(yè)務(wù)APP了，這個真沒必要”……
“我們習(xí)慣說去銀行申請一張卡,，不會說申請一個賬戶,。數(shù)字銀行卡省掉了卡片這個物理介質(zhì)，保留了賬戶,?！睂诿媸赖臄?shù)字銀行卡，信用卡市場資深研究人士董崢對新京報貝殼財經(jīng)記者解釋道,。
近來,，百信銀行、銀聯(lián)等卡組織和銀行接連宣布推出數(shù)字銀行卡,，脫離了傳統(tǒng)的實體卡片,，存在于數(shù)字網(wǎng)絡(luò)中。在業(yè)內(nèi)人士看來，這是順應(yīng)數(shù)字化金融,、無接觸金融之舉,，數(shù)字銀行卡尚不會完全取代傳統(tǒng)銀行卡，當(dāng)前技術(shù)已支持?jǐn)?shù)字銀行卡在二維碼支付等部分場景離線使用,，部分銀行也已支持無卡取現(xiàn),。
數(shù)字銀行卡怎么申請？
8家銀行可線上申請,， 目前辦借記卡要到網(wǎng)點開戶
日前,，中國銀聯(lián)，聯(lián)合商業(yè)銀行,、主流手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)各方發(fā)布了首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”,。此次正式發(fā)布的首款數(shù)字銀行卡，推出借記卡和信用卡兩類卡種,，不再依賴實體卡片,，用戶可以通過云閃付APP、商業(yè)銀行APP等多個平臺線上操作,，實現(xiàn)申卡,、用卡、交易管理等一站優(yōu)享,。
貝殼財經(jīng)記者注意到,，目前在銀聯(lián)云閃付APP首頁中已有“銀聯(lián)無界卡”的入口，可線上申請建行,、工行,、農(nóng)行、郵儲銀行,、中信銀行,、浦發(fā)銀行、華夏銀行,、江蘇銀行8家銀行的數(shù)字銀行卡,，除了浦發(fā)同時有借記卡和信用卡外，其他7家均為信用卡,。
記者嘗試在銀聯(lián)云閃付APP上申請建行信用卡,，頁面會跳轉(zhuǎn)到銀行申卡服務(wù)頁，需填寫姓名,、身份證號,、工作單位、工作時間等多項個人信息,，且線下申領(lǐng)信用卡時最后需抄寫的一段閱讀協(xié)議也被搬到線上,。整個過程與此前線下申請信用卡大致相同，只不過如今線上即可辦理。
填寫相關(guān)信息后,，系統(tǒng)提示已成功提交申請,。不過，審核尚需時間,，用戶需留意相關(guān)短信,。
此后，記者又在銀聯(lián)云閃付APP上嘗試申請了浦發(fā)銀行無界借記卡,，申請過程中需要在線填寫姓名,、身份證號、手機(jī)號等簡單的開戶信息,。但記者注意到,，這只算預(yù)約，用戶還需在30天內(nèi)攜帶預(yù)約證件再到任意網(wǎng)點開戶,。
與實體卡片功能一樣嗎,？
可用于支付還能綁定支付寶、微信,，部分取現(xiàn)要經(jīng)過面簽
百信銀行發(fā)布基于虛擬發(fā)卡系統(tǒng)的數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”時稱,，可面向用戶提供普惠信貸、零錢理財,、支付消費(fèi)和生活繳費(fèi)等數(shù)字金融服務(wù),。對于中國銀聯(lián)聯(lián)合10余家首批試點銀行發(fā)布數(shù)字銀行卡——“銀聯(lián)無界卡”，境內(nèi)外用戶都可以使用,。
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百信銀行是首家以電子銀行卡發(fā)卡成員的身份加入銀聯(lián)的機(jī)構(gòu),，其明確表示，由于用戶開戶過程完全在線上完成,，按央行的相關(guān)要求,，這張數(shù)字銀行卡目前只能完成Ⅱ類卡、Ⅲ類卡的功能,，包括理財、消費(fèi),、支付等,。
中國銀聯(lián)機(jī)構(gòu)合作部總監(jiān)盧睿接受央視采訪中表示，現(xiàn)階段,，數(shù)字銀行卡也同樣擁有卡號,、有效期和CVN2等信息，以適應(yīng)需要使用銀行卡信息進(jìn)行驗證或交易的線上線下場景的應(yīng)用,，持卡人聯(lián)系銀行或自行查詢即可操作,。
“銀聯(lián)是卡組織，卡組織的核心功能就是做標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)。從磁條卡到芯片卡,，再到無卡化,，銀行卡技術(shù)的升級換代都是卡組織主導(dǎo)?！倍瓖樔缡墙榻B卡組織與銀行的關(guān)系,。
值得一提的是，銀聯(lián)表示,，數(shù)字銀行卡在綁定手機(jī)后,，即使沒有網(wǎng)絡(luò)，也不影響卡的使用,。
盧睿介紹,，手機(jī)閃付（如Apple pay、華為pay等）,、二維碼支付及卡碼合一都支持用戶在無網(wǎng)絡(luò)覆蓋的情況下進(jìn)行支付,。其中，二維碼支付通過多重安全因子下的加密算法脫機(jī)生成付款碼,，疊加安全芯片,、TEE等安全系統(tǒng)的加密保護(hù)，實現(xiàn)無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的快速付款,。
在董崢看來,，數(shù)字銀行卡是行業(yè)發(fā)展的一個方向，目前對銀行成本影響尚不會很大,，更重要的在其意義,。銀聯(lián)無界數(shù)字銀行卡打破了諸多傳統(tǒng)銀行卡經(jīng)營理念，其一就是支付場景界限,?！坝脩艨梢宰灾鬟x擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交,、手機(jī)錢包等支付場景,，通過綁定云閃付等合作伙伴的支付工具，在任何支持銀聯(lián)的商戶支付交易,?！?
他告訴貝殼財經(jīng)記者，申請數(shù)字銀行卡后,，用戶仍可以將賬戶綁定到支付寶,、微信等客戶端使用。
不過,，他也提到,，目前銀行尚未完全解決遠(yuǎn)程面簽的問題,。假設(shè)用戶在一家餐廳用餐，發(fā)現(xiàn)某銀行卡提供優(yōu)惠消費(fèi),，用戶現(xiàn)場申請,，如果銀行能夠線上面簽、當(dāng)場審批,，讓用戶即時獲卡并享受到優(yōu)惠權(quán)益,，就能更好地提高用戶黏性，這是一個非常重要的過程,。
面簽問題也關(guān)系著取現(xiàn)功能,。盧睿表示，目前部分銀行可通過預(yù)約取現(xiàn),，或采用刷臉及掃碼的方式在ATM機(jī)上進(jìn)行無卡取現(xiàn)等,。百信銀行方面稱，用戶如果想要取現(xiàn),，尚需要在銀行網(wǎng)點面簽后才能實現(xiàn),。
無卡化背后是何動因？
疫情加速無接觸金融迭代,，已有多種安全技術(shù)加持
蘇寧金融研究院副院長薛洪言分析稱,，截至今年6月末，我國銀行卡發(fā)卡量達(dá)到86.58億張,，人均持卡6.18張,。但隨著移動支付的快速普及，實體卡的使用頻率在下降,。在此背景下,，數(shù)字銀行卡應(yīng)運(yùn)而生。疊加今年疫情發(fā)生后,，無接觸金融如火如荼,，主打全流程數(shù)字化申卡某種意義上便是無接觸金融的延伸與深化。
事實上,，2015年前后,，就有多家銀行推出“虛擬銀行卡”業(yè)務(wù)，基于一張實體卡,，用戶可自主開通多張?zhí)摂M銀行卡,。
這與2016年12月落地實施的銀行卡三類賬戶制度中的Ⅱ、Ⅲ類戶也有相似之處,。薛洪言表示，在銀行卡三類賬戶制度中,，除Ⅰ類戶仍保留實體卡外,，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶本質(zhì)上都是虛擬賬戶（用戶也可去網(wǎng)點為Ⅱ類戶申請實體卡,，但不具有普遍性）。從賬戶功能來看,，除現(xiàn)金類業(yè)務(wù)和支付轉(zhuǎn)賬限額外,，以虛擬卡形式存在的Ⅱ類戶可滿足用戶絕大多數(shù)需求。
令數(shù)字銀行卡成為現(xiàn)實的還有技術(shù)發(fā)展,。央行支付結(jié)算司一級巡視員樊爽文在銀聯(lián)無界卡發(fā)布會上表示,，多種安全技術(shù)得以應(yīng)用，包括運(yùn)用Token2.0數(shù)字支付體系,、動態(tài)驗證,、人臉識別等技術(shù)手段，大大提升了安全用卡保證,。
“新基建的推進(jìn)也在為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅實基礎(chǔ),。如隨著5G時代的到來，5G高速傳輸,、低延遲性等特征,，結(jié)合VA/AR的普及，有望真正消弭遠(yuǎn)程與近程的邊界,，讓金融業(yè)務(wù)擺脫時間和空間限制,。”薛洪言還提到,，央行數(shù)字貨幣也日趨完善,，全新的數(shù)字金融時代正愈行愈近。
新京報貝殼財經(jīng)記者 程維妙
責(zé)任編輯：張玫
