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車險綜合改革即將落地,。9月3日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》,,9月19日開始實(shí)施,。此次改革是涉及交強(qiáng)險和商車險的一攬子改革。分析人士稱,,改革實(shí)施后,,消費(fèi)者將會真切感受到改革紅利,如交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升,、商車險保險責(zé)任更加全面,、產(chǎn)品更加豐富、價格更加科學(xué)合理等,。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出,,預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,短期內(nèi)對消費(fèi)者可做到“三個基本”,,即“價格基本上只降不升,,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。
一攬子改革
改革實(shí)施后,,消費(fèi)者有望迎來諸多“大禮包”。根據(jù)《指導(dǎo)意見》,,交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,。其中,死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,,財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變,。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。其中,,死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元,財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變,。
商車險方面,,保險責(zé)任更加全面、產(chǎn)品更為豐富,、價格更加科學(xué)合理,。《指導(dǎo)意見》指出,,支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬至500萬元提升到10萬至1000萬元,。
新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害,、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任,,刪除了事故責(zé)任免賠率,、無法找到第三方免賠率等免賠約定,刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款,。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品,,包括代送檢、道路救援,、代駕服務(wù),、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款,。商車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)得到重新測算的同時,,產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%,預(yù)期賠付率由65%提高到75%,。
《指導(dǎo)意見》明確,,逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65至1.35,,第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍,。改革實(shí)施后,商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年,,并降低對偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度,。
綜合成本率將出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化
“這次改革的導(dǎo)向是希望車險費(fèi)用率低一點(diǎn),賠付率高一點(diǎn),,讓綜合成本率發(fā)生結(jié)構(gòu)性改變,,讓消費(fèi)者更加有獲得感,。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,。
某保險公司人士告訴中國證券報記者,,以公司某款車險產(chǎn)品為例,按照其平均價格2500元計(jì)算,,附加費(fèi)用率假設(shè)將由35%下降至25%,,在承保責(zé)任相同,風(fēng)險結(jié)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)不發(fā)生改變的情況下,,預(yù)計(jì)商業(yè)車險保費(fèi)將下降13%左右,,可優(yōu)惠325元。
“交強(qiáng)險方面,,保額大幅提升,。而對于三年或更長時間不出險的家用車客戶,則可以在目前保費(fèi)基礎(chǔ)上每年進(jìn)一步降低約200元,?!痹摫kU公司人士表示,“商車險方面,,首先,,在基本不加保費(fèi)情況下,將部分附加險如整車盜搶,、車輛自燃,、發(fā)動機(jī)涉水等條款并入主險,大幅增加車輛自身損壞的保障范圍,。其次,,商業(yè)三責(zé)險最高保額由500萬元提升至1000萬元,極大的提升人傷責(zé)任的保障限額,,減少因嚴(yán)重人傷事故導(dǎo)致的車主額外自負(fù)賠償,。商業(yè)險的獎懲系統(tǒng)更完善,未來對于出現(xiàn)理賠的客戶將綜合考慮其三內(nèi)年的理賠情況,,對于偶然出險的客戶,,其次年保費(fèi)上漲幅度將進(jìn)一步降低?!?
行業(yè)集中度提升
《指導(dǎo)意見》指出,,出臺支持政策,鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化,、專業(yè)化,、特色化的商車險產(chǎn)品,優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品,,促進(jìn)中小財險公司健康發(fā)展,,健全多層次財險市場體系。
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朱俊生分析稱,,費(fèi)率市場化可能造成保費(fèi)增長趨緩,甚至出現(xiàn)負(fù)增長現(xiàn)象,,同時導(dǎo)致賠付率上升,、費(fèi)用率壓縮,承保盈利減少等,。未來保險行業(yè)集中度會進(jìn)一步提升,,中小主體或面臨市場退出風(fēng)險。
“中小主體面臨很大的市場競爭壓力,,可借鑒國際經(jīng)驗(yàn),,對業(yè)務(wù)重新定位,主動退出不具有比較競爭優(yōu)勢的車險市場,,或深入挖掘車險的細(xì)分市場,,培育核心競爭力?!敝炜∩f,。
責(zé)任編輯:王進(jìn)和