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　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》的基本原則：一是市場(chǎng)決定,，監(jiān)管引導(dǎo),。充分發(fā)揮市場(chǎng)在車(chē)險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用,，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車(chē)險(xiǎn)微觀(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù),。運(yùn)用市場(chǎng)化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管,，加大整治市場(chǎng)秩序力度,，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束,。 　　二是健全機(jī)制,，優(yōu)化結(jié)構(gòu),。加大車(chē)險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向,、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制,。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu),，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率,，引導(dǎo)市場(chǎng)費(fèi)率更加合理，促進(jìn)各險(xiǎn)種各車(chē)型各區(qū)域車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配,。 　　三是提升保障,，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品,，優(yōu)化示范產(chǎn)品,，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險(xiǎn)類(lèi)險(xiǎn)種,，擴(kuò)大保障范圍和保障額度,，改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，提升車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力,，提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度,。 　　四是簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn),。深化“放管服”改革,，穩(wěn)步放開(kāi)前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀(guān)主體自主能力和創(chuàng)新能力,，增強(qiáng)市場(chǎng)活力,。把有利于消費(fèi)者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，把握好改革的時(shí)機(jī),、節(jié)奏和力度,，防止大起大落，促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定,。 　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo),，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化,、產(chǎn)品服務(wù)豐富,、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全,、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序,、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等,。短期內(nèi)將“降價(jià),、增保,、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。 　　六大變化 　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》將于2020年9月19日正式實(shí)施,，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí),，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利,。 　　一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元,，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元,，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變,；無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元,，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。 　　二是商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面,。新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶,、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率,、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定,，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù),。 　　三是商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富,。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢,、道路救援,、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款,，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù),。 　　四是商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況,，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),，同時(shí),，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%,，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配,。 　　五是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍,，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35],，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。 　　六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化,。改革實(shí)施后,，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低,。 　　做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作 　　銀保監(jiān)會(huì)表示,，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí),，形成合力,，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施,。 　　整體而言,，各單位要深刻認(rèn)識(shí)到車(chē)險(xiǎn)綜合改革不僅是保險(xiǎn)問(wèn)題、行業(yè)問(wèn)題,，更是關(guān)系千家萬(wàn)戶(hù)的民生問(wèn)題,、公共熱點(diǎn)問(wèn)題。監(jiān)管部門(mén),、財(cái)險(xiǎn)公司,、相關(guān)單位要牢固樹(shù)立全局意識(shí)、責(zé)任意識(shí),，對(duì)改革各項(xiàng)工作要不折不扣貫徹執(zhí)行,，確保改革萬(wàn)無(wú)一失，確保市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行,。 　　在監(jiān)管上,，各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)研究分析，根據(jù)改革總體思路,，結(jié)合本轄區(qū)實(shí)際情況,，提出當(dāng)?shù)剀?chē)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)意見(jiàn)；要加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè),，改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序,。 　　在市場(chǎng)主體上,，各財(cái)險(xiǎn)公司要集中人力物力，做好費(fèi)率測(cè)算,、系統(tǒng)開(kāi)發(fā),、人員培訓(xùn)、單證印制,、聯(lián)調(diào)測(cè)試等各項(xiàng)改革準(zhǔn)備工作,，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換,；要科學(xué)制定改革后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和考核方案,，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn),。 , ,。 　　此外，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),、中國(guó)精算師協(xié)會(huì),、中國(guó)銀行（維權(quán)）（3.200， -0.02,，-0.62%）保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署,，做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作，保障車(chē)險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序,。 　　總之,，各單位要積極主動(dòng)做好《指導(dǎo)意見(jiàn)》及相關(guān)改革配套制度的政策宣導(dǎo)工作，讓各方面正確了解改革,、認(rèn)識(shí)改革、接受改革,、支持改革,。 責(zé)任編輯：陳志杰