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文/半佛仙人
來源：半佛仙人（ID：banfoSB）
1
最近螞蟻集團要上市了,，在披露的數據中,，這是一家極度賺錢的公司，很正常,，不賺錢都對不起我們還的花唄,。
不過說到賺錢，在銀行面前,，螞蟻只是個弟弟,，整個集團的利潤還沒宇宙行的十分之一。
可惜,，我在銀行工作的朋友們笑不出來，因為在螞蟻修福報工資太高,，加上股票后,，員工平均年收入接近100萬，并且這里面不包含馬云。
隨著這些年銀行逐漸開始卷,，很多人抱怨得了福報的病,，沒有福報的命。
螞蟻這波上市,，目測杭州的房產和植發(fā)行業(yè)都將迎來重大利好,。
螞蟻金服旗下的中心產品是支付寶，很長一段時間,，很多創(chuàng)業(yè)者喜歡講要做下一個支付寶的故事,，唬投資人要5億，唬不住投資人要5萬,。
要多要少都是賺,，反正沒想好好干。
因為支付寶是沒法復制的,，支付寶不是一款傳統(tǒng)意義上的產品,，而是一系列小概率事件的聚合。
這是天時,，地利,，人和以及運氣的共同作用，比爽文還爽文,，比修羅還修羅,，簡直是全身上下都紋滿了對號。
回顧支付寶的歷史,，就像是爽文的發(fā)展史,。
2
首先是天時，時代紅利來了3次,，每次都被支付寶抓住一頓薅羊毛,。
一個產品，趕上一次能上天,，趕上兩次能成仙,，而支付寶趕上了3次，一般修真小說都不敢這么寫,。
這不是氣運之子,，這是氣運他爹。
第一個天時是支付寶誕生的時候,，國內電子支付空白,。
歐美國家最主流的支付手段是刷信用卡，電子支付當然也有,，但和信用卡比起來,，戰(zhàn)力只是青銅,。國外的信用卡體系起步早，所以形成了壟斷,。
在支付寶出現的2004年,，當時整個市場同類產品只有一個paypal，而且不太給勁兒,。
2004年,，很多讀者可能還沒出生。
微信支付那是2013年的事情了,，這等于是將近10年的時間,，只留給了支付寶一家來做，這都不是時代的紅利了,，這叫做時代的喂奶,。
相當于給了諸葛亮一個全圖掛外加一個加強連的高達，讓他去攻占幼兒園,。
哦對了多說幾句,，paypal的創(chuàng)始人之一，是馬斯克老師,，就是前段時間被拼多多蹭的頭皮發(fā)麻的特斯拉的老板,。
十幾年前支付寶對位paypal，十幾年后拼多多大戰(zhàn)特斯拉,。
在中國做電商如果沒有弄過馬斯克老師,，都不算是真正的朋克。
哎呀馬斯克老師真慘,，有人建議馬斯克老師把名字的后兩個字顛倒一下,，或許會轉運，我覺得有道理,。
3
支付寶的第二個天時,，是銀行業(yè)的反應緩慢。
照道理來說,，支付寶這么跳,，銀行脾氣肯定燥。
但銀行當時沒有脾氣,，因為在忙著數錢,。
支付寶在通過淘寶獲取了億級別的用戶之時，銀行還在想著怎么給地產商花式放貸款呢,，根本不想去服務沒錢的普通人,。
后來很多銀行抱怨支付寶搶客戶，也不看看當年支付寶舔用戶的時候你在干嘛,，真的是給你機會你不中用,。
在支付領域,，先發(fā)優(yōu)勢大過天，因為用戶習慣一旦養(yǎng)成,，遷移成本就會十分高昂，大家不需要這么多產品,，主要是也沒這么多錢,，我們很多人的余額還沒密碼位數多，密碼的主要用途是幫助我們隱藏自己的貧窮,。
支付寶的第三個天時,，是移動互聯(lián)網普及浪潮。
原本支付寶的用戶,，都是城里的,，數量有限。
但剛好移動互聯(lián)網的發(fā)展讓大量原本不上網的群體接觸到了互聯(lián)網,，這部分人過去都是在當地農信社和四大行來辦業(yè)務的,，現在被支付寶撬了墻角。
與此同時,，不知道大家有沒有注意到,，過去幾年來互聯(lián)網的各類燒錢大戰(zhàn)，千團大戰(zhàn),，出行大戰(zhàn),，共享經濟大戰(zhàn)，O2O大戰(zhàn),，每一個領域最后剩下的幸存者,，滴滴，美團,，哈羅等等等等,，背后都有阿里和騰訊的影子，沒有的都死了,。
當然有的活著,，還不如死了，死了還能讓人不留念想,。
為什么會有這種現象,？
因為他們燒的很大一部分錢，是來自阿里和騰訊,，目的是為自己的支付業(yè)務獲客,，培養(yǎng)用戶支付習慣。
一個服務可能只要1塊錢或者不要錢,，你要用電子支付來付,，你要綁定卡,，然后你就成了他們的用戶。
誕生于市場空白,，競爭對手拉胯,，且用戶基數因科技進步而爆增，這三重紅利,，隨便抓住一個,，就能成就一個大公司，而支付寶一口氣吃下了三個,。
這產品出生自帶因果律,。
4
說完天時，再說地利,，支付寶在有三天時的情況下,，還有三個地利。
支付寶的第一個地利是依托于阿里巴巴,，而阿里巴巴在電商界大殺四方,。
任何支付產品，你都要保證有地方能用,，所以才會有人用,。
支付寶出生在阿里生態(tài)里，天生就有地方用,，也有人用,。
條條大路通羅馬，但這個羅馬,，是人家爸爸修的,，這還怎么玩。
阿里巴巴過去20年在國內電商界已經做到了品牌代表品類的地步,。
什么叫品牌代表品類,？我說三個常用語句你就懂了。
我昨晚和他微信了,，喜歡這個自己去淘寶,，不懂不會自己百度嗎。
發(fā)現了嗎,，當產品名可以直接作為一個詞來使用,，并且所有人都理解是什么意思，這就是品牌代表品類,。
支付寶的第二個地利,，是工具屬性，也是支付寶最大的地利,。
雖然支付寶吃下了阿里的流量和用戶,，但若僅僅如此,，支付寶頂多就是一個局域網項目。
但支付寶把自己做成了一個基礎工具,。
基礎工具的特點是,，業(yè)內其他公司只要涉及到相關的應用場景，那么就必須要把你的產品接入進去,，不然對方會很不方便,。
例如你擺攤賣西瓜，買你西瓜的人,，沒有現金，就想用支付寶或者微信付款,，你如果沒有這兩個工具,，那你就要損失這單生意。
做生意不可能把客戶往外推的,，大家都是不管今天來多少人,，都千萬不要把我當人。
反過來,，這也促成了那些還沒有支付寶的人去支付寶開戶,。
最終，這就形成了一個循環(huán),。
用的人越多,，產品的應用場景就越多。
產品的應用場景越多,，用的人就越多,。
這是真正的反復橫跳。
支付寶的第三個地利,，是用戶對于網絡辦事的剛需,，或者說，對效率的剛需,。
在支付寶還沒出現的年代,，大家辦事基本都是要跑腿加排隊的。
因為金融網點,，辦事網點都是人手嚴重不足的,，存錢取錢要排隊，社保公積金要排隊,，買火車票要排隊,，交水電煤氣費要排隊。
那么一個全民練腿的時代,，居然球踢成那樣,，這不科學,。
當你不用去練腿，一個支付寶就幫你搞定的時候,，你會發(fā)現這個世界如此美好,。
天時加地利，可以讓任何產品都無往不利,，但支付寶是三重天時加三重地利,，簡直是開局飛來一支筆，讓你自己編,。
5
但支付寶最恐怖的是,，還有人和，還是三重人和,。
天時地利頂多相當于這是一個出身豪門,，天賦異稟，各種神器在手的龍傲天,。
而人和這件事情,，相當于這個已經無敵的龍傲天，居然還堅持走群眾路線,，站在群眾這一邊,，為普通人服務。
這簡直是小母牛坐到了電線上,，牛X到了火花帶閃電的地步,，魔幻又現實。
第一重人和是替用戶承擔風險,。
支付寶的誕生就是替網絡賣家和買家承擔風險,，支付寶誕生于2004年，那時候實名制很差,，手機號不需要實名,，就連銀行卡辦理都可以各種冒名頂替，甚至于二代身份證都是2004年才開始推進的,，那時候不同人的身份證號長度可能都不一樣,。
那時候真的是很難證明一個人是他爸的兒子，當然現在這也是一個嚴峻的問題,。
那個年代就連游戲充值都只敢賣實體點卡或者用電話費充,。
唯一的優(yōu)點是網戀還比較靠譜，不像現在網戀神魔亂舞,，奔現全靠賭,。
支付寶在那個時候敢替買家賣家做擔保，確實冒了巨大的風險。
在當時不說風險,，即使是支付本身,，也有一個成功率的問題。
現在的人很難想象,，難道付錢還能失?。?
對,，現在大家付錢失敗主要是因為沒錢,。
但那時候你有錢都不一定能成功。
因為不是所有銀行都支持支付寶,，也不是所有銀行都愿意嘗試網絡支付,。
即使愿意嘗試，也要插U盾,，記賬號,，輸入口令，輸入銀行以及支付寶的雙重密碼,，就這樣，成功率也就五五開,。
年紀稍微大一點的朋友應該還記得這個年代,。
后來是怎么改善的，是支付寶把銀行舔了一個遍,，舔了一遍又一遍,，才舔出一個快捷支付。
如果沒有快捷支付,，你現在用手機付錢得先在手機上插U盾,。
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korres珂諾詩
快捷支付做出來的時候，那時候微信支付還沒出生,。
而且那時候支付寶又不是銀行,，憑什么讓人敢把錢放進去，敢把銀行卡綁定,？
萬一我的窮,，被別人發(fā)現了怎么辦？
因為支付寶是全世界第一個推出被盜全賠的,。
10年前有一個非常知名的新聞是,，一個土豪的信用卡綁定了支付寶，被盜刷了100多萬,，支付寶沒廢什么話就賠了,，同時期的銀行都是少你錢離柜概不負責，少我錢火力少年戰(zhàn)車,。
這個新聞當時看得我非常焦慮,，我到底要怎么努力才能讓自己的信用卡有100萬額度,。
為了取信于人，支付寶還配了很大一支客服團隊,。
信任源自重逢,，你得隨時可以找到人，你才敢信,。
但這一切背后,，都是成本，成本,，還TM是成本,。
6
第二重人和是定位服務普通人。
如果你對金融體系有了解,，你應該知道,，小微企業(yè)是被主流金融機構所排斥的。
雖然國家一再鼓勵支持小微企業(yè),，但是銀行在放款的時候基本都不太樂意,，他們寧可給大企業(yè)錦上添花，也不肯給小微企業(yè)雪中送炭,。
我以前在銀行的時候,，直接有標準是流水低于一個數字的客戶，直接不要,。
為什么,？因為對于銀行而言，做小微公司又累,，風險又高,，何苦呢？
而支付寶是當時唯一給做電商的小微企業(yè)放款的大機構,，這些人在十幾年前,，注意是十幾年前，是不折不扣的三無用戶,，無抵押,，無征信，無資本,，但他們有資金需求,。
過去，這些人只能找家人借錢,，或者找各種線下高利息的貸款機構,，甚至有直接借印子錢的。
當時國內只有支付寶率先為他們提供金融服務。
從業(yè)務上來看,，這個業(yè)務是出力不討好的,。
首先并不知道他們都有多少負債，甚至從來都沒有見過他們,，也沒有更多數據佐證,，那時銀行辦卡放款都要面簽的。
國外也沒人做,，沒有辦法去抄前輩的作業(yè),，尤努斯的格萊珉也是線下一對一面簽的。
其次他們的經營風險就是很高,，小微企業(yè)普遍活不過3年,，這不是一句玩笑話，更別說那個年代網商并不是主流,，那時候的主流是線下門店,，網店被人看不起。
最后他們要是真心想要賴賬,，是沒有辦法去催收的,，因為商戶太多，分散在全國各地,，你不可能一一上門去要,。
況且到了人家的地盤，你就是過江龍吃了夜里猛,，也得盤著，不然分分鐘醫(yī)藥費都比要回來的錢多,。
作為民營機構,，也不能指望國家兜底，只能自負盈虧,。
給小微企業(yè)放款這件事情,，弄好了被罵吸血，弄不好都活不到被罵吸血,，支付寶做這個就是冒了巨大的風險,。
支付寶就是賭一把，賭這些不被主流金融機構接納的小商人是有信用的,。
這是真的賭,，一開始壞賬高到10%以上，如果對金融有了解的人能知道,，放在銀行,，這個壞賬率足夠把行長的頭扭下來送給國足當球踢了。
那時候也沒什么人臉驗證，銀行卡四要素驗證之類的,，大數據更別提了,，為了防止對方冒名貸款，電話核驗的時候會隨機插入問生肖,，因為冒名頂替的人會第一時間難以反應過來,，全靠各種土味小竅門來做風控。
例如打電話為了核實用戶身份,，你不能問年齡,，而要冷不防的問生肖，因為冒名頂替的人很難第一時間反應過來,。
同樣的事情,，也發(fā)生在個人信貸上。
現在大家打開手機各路貸款已經滿天飛了,，不怕你不還,，只怕你不借。
但是花唄剛出生的那個年代,，只有支付寶在做個人網絡授信業(yè)務,。
那時候金融機構給個體放款或者辦信用卡，門檻很高,，各路征信和收入卡的死死的,，如果你是白戶，除非有人給你擔保,，不然你想都不要想在銀行借到低成本的錢,，而且別想遠程辦理，還要面簽,，要當面核對,。
不能說銀行做的不對，控制風險是合情合理的,，金融相信人性本惡,。
這件事情的荒謬之處在于，當時中國征信白戶有10億多,，中國不可能只有1億多好人吧,。
很多白戶正是因為沒有人給授信，所以才是白戶,，如果永遠沒有人給他授信,，那么就永遠都是白戶，總要有一個機構站出來打破這個循環(huán),。
當時做這個業(yè)務的還是支付寶,，支付寶出來給用戶個人授信,，花唄本身就是虛擬信用卡，提供了和信用卡一樣的功能,，按時還有免息期,，可以多一筆錢應急，很多人真的是靠花唄續(xù)過命的,。
一款花唄一款借唄,，讓更多草根有尊嚴的“借錢”。
現實生活中借錢往往是難以啟齒的,，還錢后可能還要欠個人情,，成本很難控制，但那時候很多機構都是直接把個人用戶拒之門外的,。
通過網絡給大量的非傳統(tǒng)優(yōu)質用戶遠程授信,，注意，是遠程授信,。
花唄是國內乃至世界范圍內第一款這么做的產品,。
現在回過頭來看，是支付寶賭贏了,，賺錢了,。
但在當時，沒有任何一家機構敢賭,。
不能光看賊吃肉,，不看賊挨揍。
7
類似情況的還有余額寶,。
現在大家都習慣了銀行的跪式服務,，也習慣了各種1元起投的理財產品。
但是我可以告訴你,，這都是余額寶逼的,，稍微有點年紀的朋友應該記得銀行當初是什么樣的。
在余額寶之前,，銀行的理財是傲慢的,，是高人一等的,，是用戶的爹的,。
那時候很多理財產品的起購都很高，不滿數字根本不理你,；
各種服務態(tài)度很差,，辦事人員莫名其妙的優(yōu)越感。
各種業(yè)務收費規(guī)則奇怪,，用戶根本搞不清楚,。
那時候你想理財,，要么按照銀行要求，湊齊一個整數來買,；
要么只能定期存款資金不靈活,；
要么就活期存款利息基本算是被銀行白嫖。
余額寶讓所有人都能輕松把活期資金拿來賺更多的利息,，讓活期存款更像赤裸裸的利息差智商稅,。
然后銀行驚醒，躺著賺錢的日子過去了,，只有討好用戶,，服務用戶才有未來。
所以才有了后面商業(yè)銀行對用戶180度的大轉變,，服務態(tài)度從愛理不理變成了用戶都是對的,。
所以才有了各家銀行全面下調理財門檻的現象，因為他們發(fā)現草根用戶的理財需求,，蘊含著巨大的市場,。
所以才有了各家銀行全面互聯(lián)網化，APP一個接一個上線,，而且比一個好用,，一切都為了讓用戶少添堵。
這些不是銀行天生的,，而是因為支付寶來過,。
余額寶帶來的不僅是用戶，也是更大的風險,。
第一個風險,，余額寶的本質是貨幣基金，背后是機構間資金拆借市場,。
當時余額寶高峰時有近萬億的規(guī)模,，并且是集合小微用戶的錢來進行運作，并且支持隨存隨取,，這個每天的運算量的是天量,，一旦有賬對不上，這個風險是余額寶乃至支付寶都無法承擔的,。
第二個風險,，活期存款是很多銀行賺利差的命根子，支付寶動了銀行的奶酪,，把利息給了大眾,，然后被各種針對，有些朋友可能還記得,，6年前,，支付寶是被所有銀行直接限制轉入額度,，那是一場真正的戰(zhàn)爭。
戰(zhàn)況最激烈的時候,，馬云直接表示支付寶即使敗了也是光榮,，當時就是被逼到了這個地步。
按照道理,，一款支付類產品被銀行敵視,，還怎么做。
但支付寶就是挺過來了,，現在大家看似關系融洽,，其實和平從來都是打出來的。
從擔保支付,，到花唄借唄到余額寶這一路看過來,，支付寶做的事情是打破壟斷，提升老百姓的話語權,，并由此倒逼行業(yè)提升服務質量,，降低準入門檻。
現在看起來特別理所當然的事情,，在當時真正的前不見古人,，后不見來者，周遭強敵環(huán)伺,。
8
支付寶的最后一個人和,，是把自己做成了日常生活工具。
支付寶發(fā)展到今天,，是支付工具,，是個人金融平臺，但本質是生活工具,。
一個人的大部分生活需求,，都可以在支付寶上得到滿足。
可以用支付寶去醫(yī)院掛號,，直接結算,。
可以用支付寶在很多地方直接辦理各種政務需求，提取公積金,，辦理人都不需要出門,，現在很多人直接用支付寶代繳水電煤。
芝麻信用體系免去了大量的押金占用,。
還有螞蟻森林,，我一直覺得螞蟻森林是最強的鬧鐘,，我身邊有很多朋友每天定時起來偷能量,，然后繼續(xù)睡覺,。
更不用說健康碼了，疫情期間大家都在用,。
這些不賺錢,，很不銀行，但是特別方便用戶的業(yè)務,，才是支付寶的真正基本盤,。
為什么？這是支付寶在和用戶的生活,，進行綁定,。
不要覺得做這些東西容易，就拿一個水電煤繳費來說,，水電煤機構從省級,、市級、縣級,，數量很多,，架構很復雜，而且每一家的標準都不一樣,，需要一家一家對接,。
這東西不僅不賺錢，而且頻率也不高,，除非你是大房東有幾十套房,，不然你也就最多一個月用一次，費了這么大勁,，但是用戶一個月只用一次,，說這個業(yè)務是大姨媽也可以。
這個業(yè)務也確實像大姨媽,，平時沒啥存在感,，痛的時候，是真的痛,。
所以支付寶做了,，這些大量不起眼的功能，才是真的無可替代,。
9
另外,，支付寶也并不是做什么都成，實際上支付寶不成的項目要比成的項目多太多了,。
隨便舉個例子,，就拿支付來說，現在大家用的是二維碼支付,，當年死掉的還有聲波支付,，電磁支付,、光子支付等各種版本，最后市場選擇了二維碼,。
支付寶每一個成功的產品背后,，起碼是幾十上百個失敗的產品，這些產品要么被人忘卻,，要么不被人知曉,。
三次天時，三次地利,，三次人和,。
少了任何一次，都不是今天的支付寶,。
而此時再回過頭來看支付寶的16年,，其實可以發(fā)現，支付寶走對的每一步,，都是小概率事件,，哪一個走不好，都是萬劫不復,。
正因為大量的小概率事件都被他們給實現了,，所以他們今天的成功，特別成功,。
而且不會再有這樣的機會了,，因為時代不會再重來。
所以不會再有下一個支付寶一樣的產品了,。
另外支付寶的成功也有效證明了一件事情,，在中國，最好的商業(yè)模式,，永遠是服務于最廣大最普通的人們,。
最普通的人，才有著最偉大的力量,。
支付寶的勝利,，也可以說，是所有普通人的勝利,。
希望這個互聯(lián)網世界,，還能有更多普通人的勝利。
（聲明：本文僅代表作者觀點,，不代表新浪網立場,。）
