微信公眾號
海王妝字號面膜一手貨源價位求購求租求鋪
-
區(qū)域
-
預(yù)算 不限
-
面積 不限
-
戶型 0室 不限
-
類型
-
轉(zhuǎn)讓費 接受不接受
-
發(fā)布
其他需求
海王妝字號面膜價格;微信_:【NKKK78】,護膚品,，彩妝工廠代發(fā),，現(xiàn)貨批發(fā)，接受代發(fā),，歡迎聯(lián)系,！
作者： 鄧宇
工廠批發(fā)微信:【NKKK78】,,
[ 未來的銀行是否會消失？消失后的金融體系如何運作,？這些問題本身就似乎是“悖論”,。傳統(tǒng)的銀行業(yè)是整個金融大廈的基石，很多業(yè)務(wù)的線上化體驗更加明顯,，全能銀行重新進入到人們的視野,，似乎預(yù)告了銀行業(yè)回歸的趨勢。 ]
未來的銀行是否還存在,？或者說未來的銀行將以什么樣的形式提供金融服務(wù),？這些都是非常有趣且極富創(chuàng)造力的問題，答案也非常多元,。不可否認(rèn),，我們已進入到數(shù)字化時代，最顯著的特征是大數(shù)據(jù),、人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計算等金融科技應(yīng)用大量出現(xiàn),，正在并且已經(jīng)改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程、發(fā)展模式和客戶服務(wù)方式,。銀行的存在不再是單純的物理網(wǎng)點,，而是線上化的服務(wù)，甚至是“零接觸服務(wù)”的呈現(xiàn),，所有的一切都植入了數(shù)字化的基因,，并通過5G和移動設(shè)備實現(xiàn)萬物互聯(lián),，打破了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)邊界和時間限制。喬納森·馬米蘭的《未來銀行》一書,，讓我們重新審視銀行業(yè)的未來發(fā)展方向,，特別是數(shù)字化金融時代，銀行業(yè)的服務(wù)正受到越來越多的質(zhì)疑,，包括服務(wù)流程的繁瑣,、線上線下的融合缺陷以及各種機制的內(nèi)耗等，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn),。銀行業(yè)何去何從,？可以肯定的是，我們必須迎接數(shù)字化,，改善服務(wù)質(zhì)量,，尋求立足之地。
而在《銀行4.0》一書中,，布萊特·金指出：“Bank4.0并不是讓銀行適應(yīng)技術(shù),，而是更好地了解銀行業(yè)如何通過技術(shù)來提供服務(wù)，因為銀行業(yè)都需要技術(shù)來幫助交付,?！睌?shù)字化時代，銀行業(yè)的金融科技創(chuàng)新正如火如荼,。傳統(tǒng)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)公司和平臺的沖擊,，大量的業(yè)務(wù)被替代，物理網(wǎng)點正在整合裁并,，線上化的業(yè)務(wù)成為金融服務(wù)的主流渠道,。因此，我們不得不思考銀行業(yè)在數(shù)字化金融時代的存在意義,。工業(yè)化時代的銀行業(yè)用信貸創(chuàng)造貨幣,，成為最重要的信用中介，而到了數(shù)字化時代,，數(shù)字貨幣和虛擬市場等大量出現(xiàn),，信息技術(shù)將金融體系納入到一個新階段?！段磥磴y行》這本書想要達到的目標(biāo)是：證明一個沒有銀行業(yè)的金融系統(tǒng)是可取的,，也是可能的。不過從現(xiàn)實來看,，銀行業(yè)無法完全被取代,，一則是銀行業(yè)的系統(tǒng)設(shè)置和機制建立“密不透風(fēng)”，受到了國家制度和信用的保護,，二則是銀行業(yè)的政策取向較為強烈,，是金融業(yè)存在和發(fā)展的根基,。
未來銀行的終極命題是一個值得探索的課題，美國兩位經(jīng)濟研究學(xué)者（喬納森·馬米蘭是一位宏觀經(jīng)濟學(xué)家和一位投資銀行家合用的筆名）攜手為我們提供了一個非常具有前瞻性的視角,，有些觀點非常大膽,，比如：“在數(shù)字時代，我們不僅失去了對銀行業(yè)的控制,，我們也不再需要它了,。信息技術(shù)提供了新的可能性，使銀行業(yè)變得多余,。結(jié)束銀行業(yè)將標(biāo)志著現(xiàn)代金融系統(tǒng)的開始,。”《未來銀行》的創(chuàng)新點或者與眾不同之處在于,，作者的視角沒有徹底否定銀行業(yè)的價值和功能,，而是對銀行業(yè)的金融系統(tǒng)進行了全面的梳理。現(xiàn)代金融體系促成了以提高資本密集度為特征的工業(yè)化,，銀行業(yè)發(fā)揮了巨大的作用,，但也存在嚴(yán)重的缺陷，即不時地發(fā)生崩潰事件,。到了數(shù)字時代,，銀行業(yè)幾乎失控，美國的金融危機蔓延到全球,，銀行業(yè)的放松監(jiān)管和繁榮時期的過度冒險埋下了大量的風(fēng)險問題,。過去一段時期，銀行業(yè)激進的擴展策略被證明是對金融體系的傷害,，并且衍生了很多的風(fēng)險隱患,，特別是中小銀行的“狂飆猛進”拋棄了公司治理和風(fēng)險內(nèi)控，最終必然承擔(dān)巨大損失,。
本書認(rèn)為,，數(shù)字化金融時代，人們可能不再需要銀行業(yè),，但它仍將繼續(xù)主導(dǎo)金融系統(tǒng),，終結(jié)銀行業(yè)本身具有較大的難度，包括需要重新定義公共部門在組織貨幣和信貸中的作用,，重建有效的金融系統(tǒng),。可以認(rèn)為,，傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐將加快,，并且競爭力大幅提升,，在金融治理現(xiàn)代化和監(jiān)管優(yōu)化的背景下,，銀行業(yè)的生態(tài)才能保持活力,。《未來銀行》的整個分析結(jié)構(gòu)嚴(yán)格遵循周期性和歷史時間序列,，從工業(yè)化時代到數(shù)字化金融時代的邏輯,，以2007~2008年金融危機為主要案例，剖析了銀行業(yè)運行機制的問題,，批判了銀行業(yè)危機所造成的財富損失和經(jīng)濟重創(chuàng),。2007~2008年金融危機期間，美國銀行業(yè)超過6000家中小銀行破產(chǎn)倒閉,，老牌銀行如摩根大通,、巴克萊、雷曼兄弟,、巴林等紛紛遭遇到嚴(yán)峻形勢,，風(fēng)險問題成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的“掣肘”。
《未來銀行》對工業(yè)時代銀行業(yè)的必要性有深刻認(rèn)識,，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的意義在于提供給企業(yè)和個體信貸資源支持,，幫助企業(yè)和個體發(fā)展壯大，但同時也會引發(fā)源于信息不對稱,、借款人道德風(fēng)險等的信貸風(fēng)險,。在嚴(yán)格的信貸流程中，抵押物是核心,，信用是借貸雙方的基本,。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)存貸款和支付結(jié)算，助推了工業(yè)化和商品經(jīng)濟的便利化,，但也不可避免地產(chǎn)生了很多問題,。
從現(xiàn)實來看，銀行業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險問題層出不窮,，一方面折射了銀行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險管理幾乎處于失控狀態(tài),，人為操作風(fēng)險、決策體系短板和公司治理的問題等,，使得外部的風(fēng)險傳染到銀行業(yè)的經(jīng)營管理,，內(nèi)部的信息泄露和關(guān)聯(lián)交易誘發(fā)了銀行業(yè)的道德危機；另一方面也可以看到,，銀行業(yè)的數(shù)字革命對于傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)造成了較大的沖擊,，前臺營銷的數(shù)字化管理，中臺思維以及金融科技的加持,，為銀行業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)型提供了強有力的支撐,。從現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向來看，存貸款業(yè)務(wù)的形式更加多樣,，信用貸款,、并購貸款,、租賃、信托等進入到現(xiàn)代銀行的投融資產(chǎn)品系列,，手機銀行,、網(wǎng)上銀行和微信銀行開始取代柜臺的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，在5G商用化,、智能化平臺和電子渠道上,，銀行業(yè)的展業(yè)模式日趨多元，7×24小時的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)真正超越了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制,?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則抓住了窗口，支付寶,、微信以及第三方支付平臺開始了“攻城略地”,，倒逼銀行業(yè)尋求數(shù)字化金融服務(wù)方案。數(shù)字化的手段很大程度上解決了傳統(tǒng)銀行業(yè)信息不對稱和利益沖突問題,，給予借貸雙方直接合作的機會,，減少了中間環(huán)節(jié)和交易費用，智能風(fēng)險系統(tǒng)則將風(fēng)險監(jiān)控納入到技術(shù)層面,，減少了人為操控的誤差,，海量的大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等介入到線上抵押貸款,、信用貸款等領(lǐng)域,，應(yīng)用場景包括信用卡、反洗錢和催收等,。
不過,，雖說《未來銀行》提出的一些問題極富挑戰(zhàn)性，尤其適用于美國等發(fā)達經(jīng)濟體市場,，但對于國內(nèi)銀行業(yè)而言,，我們的發(fā)展卻有其自身的邏輯。過去數(shù)年,，監(jiān)管部門對銀行業(yè)的擴張式發(fā)展,、冒險和違規(guī)行為進行了密集的檢查，并針對資管新規(guī)制定了細則和方案,，采取了利率市場化的LPR定價機制,，充分釋放銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)。我們應(yīng)該看到,，銀行業(yè)的處境非常微妙,，一則是宏觀經(jīng)濟的下行和全球經(jīng)濟的“停滯”，部分行業(yè)受到疫情的顯著沖擊，如批發(fā)零售,、文化旅游,、餐飲住宿等，銀行業(yè)的盈利空間正在大幅收窄,，包括國家政策層面制定的銀行業(yè)讓利舉措，將給銀行業(yè)的經(jīng)營效益和可持續(xù)性帶來新的變化,；二則銀行業(yè)的監(jiān)管更加嚴(yán)厲,，包括資管新規(guī)的落地，結(jié)構(gòu)性存款套利和違規(guī)放貸的處罰,，將會導(dǎo)致銀行業(yè)的潛在風(fēng)險暴露,；三是銀行業(yè)的讓利將持續(xù)，包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利率轉(zhuǎn)換,、存款負債端的利率凈值化和減稅降費等,，回歸實體經(jīng)濟，發(fā)揮信貸創(chuàng)造貨幣的特殊功能,。
回到這本書的初衷,，銀行業(yè)是否真的可以被取代，應(yīng)該是一個開放性的問題,，而不必有終極答案,。國內(nèi)外均出現(xiàn)了虛擬貨幣和交易市場，均意圖通過數(shù)字貨幣實現(xiàn)自由流通,，然而銀行業(yè)始終是一個高危行業(yè),，缺乏監(jiān)管指導(dǎo)和影子銀行的出現(xiàn)，成了監(jiān)管部門檢查的主要問題,?！段磥磴y行》中出現(xiàn)了一個非常特別的詞——系統(tǒng)性償付能力原則，即公司金融資產(chǎn)的價值必須小于或等于其股本的價值,，企業(yè)必須用自有資金來支持別人的負債資產(chǎn),，公司不能用別人的信貸來融資。未來的銀行是否會消失,？消失后的金融體系如何運作,？這些問題本身就似乎是“悖論”。傳統(tǒng)的銀行業(yè)是整個金融大廈的基石,，很多業(yè)務(wù)的線上化體驗更加明顯,，全能銀行重新進入到人們的視野，似乎預(yù)告了銀行業(yè)回歸的趨勢,。數(shù)字化金融時代,，銀行業(yè)的“大象起舞”雖然較為緩慢，但在迅速轉(zhuǎn)變思維后，銀行的數(shù)字化進入到實質(zhì)性階段,，短期內(nèi)“消失”的可能性不大,。
《未來銀行》的分析邏輯和演繹方式很特別，對銀行業(yè)追根溯源的同時,，又對銀行業(yè)的數(shù)字化寄予較高的期望,。從目前數(shù)字化的轉(zhuǎn)型速度來看，招商銀行,、建設(shè)銀行和中國銀行等紛紛整合設(shè)立金融科技公司,、軟件開發(fā)中心和數(shù)字金融部門，推出了大量的成果,，成為業(yè)內(nèi)數(shù)字化金融的引領(lǐng)者,。事實上，未來銀行將主動擁抱金融科技的應(yīng)用,，開展系統(tǒng)化的數(shù)字化金融培訓(xùn),，將信貸模式由繁瑣的線下搬到線上，大數(shù)據(jù)為銀行業(yè)的運行提供智慧方案,。然而,，我們也應(yīng)看到，銀行業(yè)的增長危機隨時都會到來,，如何尋求在轉(zhuǎn)型期獲得更多的成長機會,，如何在不確定性時代找到更多的機會窗口，如何在數(shù)字化時代構(gòu)筑一個更好,、更公平和更簡單的金融體系,，種種挑戰(zhàn)擺在了未來銀行面前。銀行業(yè)的“消失”更深層次的指向是形態(tài)的變化,，這種形態(tài)包括服務(wù)方式,、功能和金融生態(tài)將走向數(shù)字化，伴隨而來的是我們對銀行業(yè)認(rèn)知的“顛覆”,。數(shù)字貨幣,、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等“新基建”正在滲透傳統(tǒng)銀行業(yè)，基于場景金融,、生態(tài)圈和“云”的銀行或許將無處不在,。
責(zé)任編輯：王進和
